王建国站在银行大厅里，手里攥着那张贷款明细单，眼泪不受控制地往下掌！
周围的人都停下脚步看着这个中年男人，他们不明白一个大男人为什么会在银行里哭得这么撕心裂肺。
王建国的声音在空旷的大厅里回荡："我还了九年啊！整整九年！为什么本金还是这么多？"
银行工作人员面面相觑，谁也不知道该如何安慰这个彻底崩溃的男人。
01
2014年，王建国32岁，是一家物流公司的中层管理，月收入一万二。
那年房价还算合理，他和妻子林美娟商量着买房结婚。两人看中了市区一套120平的三居室，总价208万。
"建国，咱们真的要买吗？这么多钱。"林美娟有些犹豫。
"买！必须买！"王建国拍着胸脯说，"我算过了，首付60万，贷款148万，30年还清，每月还9100块。咱们俩一个月收入加起来两万，还得起。"
当时的王建国意气风发，觉得自己能力不错，收入稳定，房贷算什么？他甚至还跟朋友们炫耀："老子也要做房奴了，哈哈！"
签合同那天，银行工作人员详细介绍了还款方式。"王先生，您选择等额本息还款，前期还的主要是利息，后期才会还本金比较多。"
王建国当时没太在意，心想反正每月还9100，30年后房子就是自己的了。他在合同上爽快地签了字。
前几年还算顺利。王建国每月按时还贷，从不拖欠。2016年结婚，2017年有了儿子，日子虽然紧巴巴的，但一家三口其乐融融。
"老公，你说咱们的房贷还了三年了，本金应该少了不少吧？"林美娟抱着孩子问。
"肯定的，我算算啊。"王建国拿出计算器，"三年还了32万多，怎么也得还了二三十万本金吧。"
但他们谁也没去银行查过具体数字，只是觉得每月按时还钱就行了。
2018年，公司效益不好，王建国的收入开始下降。月薪从一万二降到八千，但房贷还是得还9100。
"媳妇，这日子有点紧了。"王建国愁眉苦脸。
"没事，我出去找个工作。"林美娟很体贴，找了个文员的工作，月薪三千五。
就这样，一家人省吃俭用，房贷从未断过。
02
转眼到了2019年，还贷五年了。王建国偶然和同事聊起房贷的事。
"老王，你还了五年，本金还剩多少啊？"同事问。
"应该还剩100万左右吧，我还了五十多万呢。"王建国很自信。
"你确定？我听说前几年还的都是利息。"
王建国心里一咯噔，但嘴上还是硬气："怎么可能？我每月还9100，五年就是54万多，总不能都是利息吧？"
回家后，他翻箱倒柜找出银行卡，想着改天去查查。但工作一忙就忘了，这一拖又是好几年。
2020年疫情来了，王建国的公司倒闭了。他失业在家大半年，靠妻子微薄的收入和积蓄维持生活。房贷还是得还，一分不能少。
"建国，要不咱们卖房吧？"林美娟提议。
"不行！绝对不行！"王建国激动起来，"房子卖了咱们住哪？而且我都还了六年了，本金应该还了一大半了，现在卖不是亏大了？"
林美娟也觉得有道理，两人咬牙坚持着。
后来王建国找到新工作，收入虽然不如以前，但勉强够用。房贷继续按时还着。
2021年，2022年，日子一天天过去。王建国时常安慰自己："马上就还了十年了，本金应该还得差不多了。"
03
2023年春天，儿子要上小学了，需要学区确认。王建国需要到银行开具房贷证明。
"先生，您需要哪种证明？"银行工作人员问。
"我要证明这房子是我的，还有贷款还剩多少。"
工作人员查询后打印出一份明细。
当他看到贷款余额那一刻，彻底地崩溃了...
"王先生，您的贷款余额是139万8千元。"
王建国以为自己听错了："多少？"
"139万8千元。"
王建国感觉天旋地转："不可能！我都还了九年了！每月9100，总共还了98万多！怎么可能还剩这么多？"
工作人员耐心解释："先生，您选择的是等额本息还款，前期还的主要是利息。九年来您还的98万中，大概只有8万是本金，其余都是利息。"
王建国手里的证明单开始颤抖："你说什么？只还了8万本金？"
"是的，这是银行系统的准确数据。"
王建国拿着那张证明单，腿都软了。他在银行的沙发上坐了很久，脑子里一片空白。
九年了，整整九年！他省吃俭用，从不敢乱花一分钱，每月按时还贷9100元，一共还了98万多。但本金竟然只还了8万？还剩下139万8千元？
他想起这九年来的种种不易：为了还房贷，妻子去做最低薪的工作；
为了还房贷，他们从不敢旅游，从不敢下餐厅；
为了还房贷，孩子想要的玩具都舍不得买；为了还房贷，他生病了都舍不得去医院...
这九年，他就像一头牛一样默默承受着生活的重压，以为自己在一步步接近梦想，却不知道自己其实一直在原地踏步。
王建国拿着手机给妻子打电话，声音已经哽咽："美娟，我在银行查了，咱们九年来还的98万，只有8万是本金，其余都是利息。"
电话那头沉默了很久，然后传来林美娟压抑的哭声："建国，你别开玩笑了。"
"我没开玩笑，银行的证明就在我手里。"王建国的声音越来越大，"咱们还要再还21年！21年啊！按照这个速度，咱们这辈子都在给银行打工！"
周围的人都看向他，但王建国已经顾不上面子了。
他想到儿子还小，想到自己已经41岁，想到妻子为了这个家付出的一切...
突然，他想起了什么，颤抖着手翻出手机里的房产APP，查看自己小区的房价。
当他看到房产APP上显示的数字时，他彻底崩溃了...
04
房价显示135万。
王建国看着这个数字，整个人都傻了。
2014年他花208万买的房子，现在市值135万。
也就是说，即使他现在把房子卖掉，拿到的135万还不够还银行的139万8千元贷款。
他不仅这九年白干了，还倒欠银行近5万元。
"这不可能，这不可能！"王建国喃喃自语，他又查了几个房产网站，数字都差不多。有的显示130万，有的显示140万，但没有一个超过他的贷款余额。
王建国想起2014年时的意气风发，想起自己对朋友们炫耀要做房奴时的得意，现在看来是多么的可笑。
他给妻子发了个定位，让她过来。半小时后，林美娟匆匆赶到银行，看到丈夫红肿的双眼，心疼得不行。
"建国，你别这样，我们想想办法。"
"什么办法？"王建国苦笑，"房子现在值135万，我们还欠银行140万。卖了房子我们还要倒贴钱，然后一家三口住哪里？"
林美娟也傻眼了。她一直以为房子是保值的，至少不会跌价跌成这样。
银行的理财经理过来安慰他们："王先生，您别太难过。房贷就是这样的，前期确实还利息比较多。"
"为什么当初没人告诉我？"王建国情绪激动，"如果我知道前十年基本都在还利息，我绝对不会贷这么多钱！"
理财经理有些无奈："当时确实跟您说过是等额本息还款，前期利息多后期本金多。"
"说过？说过个屁！"王建国爆粗口了，"你们就说了一句话，我哪知道前期利息会这么多？九年还了98万，本金只还了8万，这简直是抢劫！"
周围的客户都在看热闹，有人窃窃私语："这人真可怜，房奴当得这么惨。"
也有人说："谁让他当初不仔细算呢？银行又不是慈善机构。"
王建国听到这些议论，更加愤怒："我仔细算了！我以为每月还9100，30年后房子就是我的！谁知道你们银行这么黑心！"
05
理财经理试图解释银行的计算方式，但王建国根本听不进去。他现在只有一个念头：这九年的苦白受了，而且还要继续受21年。
"建国，我们回家吧。"林美娟拉着丈夫的胳膊。
"回什么家？那个家现在是银行的！"王建国甩开妻子的手，"我每天起早贪黑，就是为了给银行打工！我这辈子都是银行的奴隶！"
他越说越激动，声音在银行大厅里回荡。保安过来了，但看到这个中年男人的眼泪，也不知道该怎么办。
林美娟哭着劝丈夫："建国，你冷静点，咱们回家慢慢想办法。"
"想什么办法？"王建国指着那张贷款明细，"按照银行的计算，我还要再还21年！21年后我62岁了！我的青春，我的中年，全部给了银行！"
回到家后，王建国把自己关在书房里算账。他翻出这九年来所有的还款记录，一笔一笔地核对。
98万4千元，这是他九年来还给银行的钱。除去8万本金，他支付了90万4千元的利息。而他的本金148万，还剩下140万。
按照等额本息的计算方式，他未来21年还要支付170万左右。
也就是说，这套208万的房子，最终他要支付，
268万。
"268万！"王建国看着这个数字，彻底绝望了。
他又查了查现在的房价走势，这个片区由于规划调整，房价从2018年开始就一直在跌。专家预测未来几年还会继续跌。
也就是说，他不仅要为这套房子支付268万，而且这套房子的价值还在不断缩水。
晚上吃饭时，6岁的儿子问："爸爸，你为什么不开心？"
王建国看着儿子天真的脸，眼泪又涌了出来。他想到这个孩子将来要面对的压力，想到自己可能永远无法给他更好的生活。
"爸爸没事，就是工作累了。"王建国勉强笑了笑。
"那爸爸你别工作了，我们去玩吧。"儿子拉着他的手。
王建国心里一酸："爸爸不能不工作，不工作就没钱还房贷了。"
"什么是房贷？"
王建国不知道该怎么解释。难道要告诉一个6岁的孩子，爸爸这辈子都要为银行打工？难道要告诉他，这个家其实是银行的？
林美娟在一旁默默流泪。她想起这九年来的种种节俭，想起为了省钱从不买新衣服，想起孩子想要玩具时她的拒绝...
"建国，要不我们真的卖房吧。"林美娟说，"虽然要倒贴5万，但至少不用再还贷了。"
"卖了住哪里？租房子一个月也要三千多，而且永远没有自己的家。"王建国摇头，"我们已经陷进去了，只能继续。"
06
第二天，王建国去找了律师咨询。律师告诉他，银行的做法完全合法，等额本息就是这样计算的。
"王先生，您当初签合同时应该仔细看条款的。"律师说。
"我看了，但我不懂啊！"王建国激动地说，"银行工作人员只说每月还9100，30年还清，谁知道前十年基本都在还利息？"
律师摇摇头："这是金融常识，银行没有义务给您做详细的科普。"
王建国走出律师事务所，感到前所未有的绝望。法律站在银行一边，他没有任何追索的权利。
他开始在网上查资料，发现像他这样的人很多。房贷的等额本息还款方式就是这样设计的，前期还利息，后期还本金。
银行通过这种方式锁定了借款人，因为前期投入太多，很少有人愿意提前还款。
王建国开始计算提前还款的可能性。如果他现在一次性还清140万，可以省下后面21年的利息。但问题是，他们夫妻俩一个月收入也就一万多，扣除生活费和孩子的开销，能存下的钱很少。
按照目前的收入，他们要攒够140万至少需要15年。而15年后，他们基本也快还完贷款了。
"这就是个死循环。"王建国对妻子说，"银行就是要把我们绑在这里，让我们这辈子都为他们打工。"
林美娟也想不出办法："要不你再找个兼职？"
"我已经够累了，再找兼职身体吃不消。"王建国苦笑，"而且兼职赚的那点钱，还不够孩子的补习费。"
他们开始仔细计算家庭开支，发现已经没有什么可以再省的了。孩子的教育不能省，老人的赡养不能省，基本的生活开销也不能再少了。
一个月后，王建国的情绪稍微稳定了一些。他开始接受现实：这就是房奴的命运，无法改变。
他在网上看到很多类似的案例，有人还贷15年发现本金只还了30万，有人60岁了还在还房贷。相比之下，他算是比较幸运的，至少还年轻，还有工作能力。
"算了，认命吧。"王建国对妻子说，"咱们就老老实实还贷，21年后房子就真正属于我们了。"
"那时候你都62岁了。"林美娟心疼地说。
"62岁就62岁，总比一辈子租房强。"王建国勉强笑了笑，"至少孩子将来有个房子，不用像我们这样受苦。"
但他心里清楚，如果房价继续跌，这套房子未来的价值可能还不如现在。他花268万买的房子，最终可能只值100万。
07
现在的王建国每天早上醒来第一件事就是想到房贷。9100元，这个数字像魔咒一样跟随着他。他不敢生病，不敢失业，不敢有任何意外。
他开始理解为什么有些人说房贷是最好的理财产品了，不是对买房者而言，而是对银行而言。银行通过房贷锁定了一个人30年的现金流，而且这个现金流非常稳定，因为没有人敢不还房贷。
晚上躺在床上，王建国经常失眠。他想象着未来21年的生活：每个月按时还贷，小心翼翼地生活，不敢有任何意外。等到62岁时，房子终于属于自己了，但那时候他也老了，享受不了几年了。
"如果重新选择，我绝对不会买房。"王建国对妻子说。
"那我们住哪里？"
"租房怎么了？至少自由，不用被银行绑住一辈子。"
但这话说出来连他自己都不信。在这个社会，没有房子就没有安全感，就没有归属感。他们这代人被房子绑架了，而下一代人可能还会重复同样的命运。
春节时，王建国回老家。亲戚们都很羡慕他在城里有房子，觉得他很成功。
"建国现在是城里人了，有房有车，多好啊。"
王建国苦笑着不知道该怎么回应。他有房子，但房子不是他的，是银行的。他每个月都要向银行交9100元的"房租"，而且要交30年。
他的表弟也在考虑买房："哥，你觉得现在买房合适吗？"
王建国想说不合适，想告诉他房贷的真相，想劝他不要重复自己的错误。但话到嘴边又咽了下去。每个人都有自己的路要走，也许表弟比他聪明，不会犯同样的错误。
"你自己决定吧，买房是大事，要慎重。"王建国只是这样说。
回到城里后，王建国又去了一次银行，想看看有没有其他的还款方式。工作人员告诉他可以改为等额本金还款，这样总利息会少一些，但前期月供会更高。
王建国算了算，如果改为等额本金，第一个月要还1.8万，这远超过了他们的承受能力。
"还是算了。"王建国摇摇头离开了银行。
08
2023年底，王建国的公司又开始裁员。虽然他暂时没有被裁，但危机感越来越重。一旦失业，房贷怎么办？
他开始疯狂地投简历，想找个更稳定的工作。但41岁的中年人在职场上并不受欢迎，很多公司都不回复他的简历。
林美娟也在找更好的工作，但她的学历和技能都有限，很难找到高薪的工作。
"我们要不要考虑换个小一点的房子？"林美娟提议。
王建国摇头："现在卖房要亏十几万，而且小房子的单价更高，换了也省不了多少钱。"
他们陷入了一个死循环：不换房子，压力很大；换房子，损失更大。
夜深人静时，王建国经常想起那个在银行大哭的下午。那一刻，他的所有幻想都破灭了，他才真正理解了什么叫房奴。
他不是房子的主人，他是房子的奴隶。房子不会让他更有安全感，反而让他更加不安。因为他必须保证每个月都有9100元的收入，必须保证自己不能生病，不能失业，不能有任何意外。
现在的王建国已经很少和朋友聚会了，因为他拿不出多余的钱。以前他还会偶尔请客吃饭，现在连朋友请他吃饭他都觉得不好意思，因为无法回请。
他的生活半径越来越小，除了上班就是回家。周末也不敢带孩子出去玩，因为每一次出门都要花钱。
儿子经常问："爸爸，我们什么时候去游乐园？"
王建国总是说："等爸爸忙完这段时间。"但他知道，这段时间要持续21年。
有时候他会想，如果当初没有买房，现在会是什么样子？也许他们租着房子，但至少有自由。也许收入不高，但至少不用每个月被9100元压得喘不过气。
但这个世界没有如果，选择了就要承担后果。
林美娟有时候也会后悔："如果当初我们再等等，也许房价会跌。"
"2014年谁能想到房价会跌？"王建国苦笑，"大家都说房价只涨不跌，我们只是相信了专家的话。"
09
2024年春天，王建国看到新闻说央行又降息了。他赶紧给银行打电话询问，是否可以降低他的房贷利率。
银行告诉他，他的贷款利率可以下调0.2个百分点，月供可以少还200多元。
王建国高兴得不行，每个月少还200多元，一年就是近3000元。但很快他又算了一下，即使利率下调，按照等额本息的计算方式，他未来20年还是主要在还利息。
"200块钱，能干什么？"王建国自嘲地笑了笑。
即使如此，这200元也是救命稻草。孩子的补习费又涨了，生活成本也在上升，这200元多少能缓解一点压力。
王建国开始幻想，如果利率能再降一些就好了。但他也知道，即使利率降到零，他前期还的仍然主要是利息，这是等额本息还款方式的特点。
他开始研究各种理财方式，想通过投资赚点外快。但股市风险太大，他输不起；基金收益太低，还不如银行存款；做生意需要本金，他没有闲钱。
最后他发现，对于房奴来说，最好的理财方式就是好好工作，保证收入稳定。
王建国现在最怕的就是生病。他知道自己不能倒下，一旦倒下，整个家庭就完了。
去年他感冒了，硬是扛了一个星期才去医院。医生说幸好来得及时，否则可能会发展成肺炎。
"您要注意身体啊，不能讳疾忌医。"医生说。
王建国苦笑："医生，我倒是想来看病，但我有房贷要还，不敢随便花钱。"
医生愣了一下，然后叹了口气。他见过太多这样的病人，为了省钱拖着不看病，最后小病变大病。
王建国开始锻炼身体，每天晚上跑步。不是为了健康，而是为了不生病。他不能让身体出问题，因为他承担不起。
林美娟也是如此。她的腰椎有问题，但一直舍不得去做检查。她说等还完房贷再说，现在要省钱。
夫妻俩都在用健康换金钱，用未来换现在。他们知道这样不对，但没办法，房贷的压力让他们无法选择。
10
王建国开始理解为什么有些人会选择断供。当压力大到一定程度时，人会崩溃的。
他在网上看到过一些案例：有人因为还不起房贷而自杀，有人因为断供而被银行起诉，有人因为房贷压力而抑郁症。
"我们算是幸运的。"王建国对妻子说，"至少还能还得起。"
但他心里清楚，这种"幸运"是建立在牺牲生活质量的基础上的。他们没有娱乐，没有旅行，没有额外的开销，所有的钱都用来还房贷。
这样的生活还要持续20年。20年后，他们都老了，孩子也长大了。那时候他们还有精力享受属于自己的房子吗？
王建国有时候会想，也许租房真的更好。虽然没有房产证，但至少有自由。可以随时搬家，可以随时换工作，不用被一套房子绑住一辈子。
但这个社会不允许他这样想。没有房子就没有安全感，就被人看不起，就找不到好的对象，就上不了好的学校。
房子已经不仅仅是住所，而是身份的象征，阶层的标志。
现在距离王建国在银行大哭已经过去一年了。他的情绪已经平静了很多，但那种绝望感依然存在。
每个月25号，他都会准时把9100元转到银行卡里。这个数字已经成为他生命的一部分，比呼吸还要重要。
他不再去查房价了，因为看了只会更难受。他也不再计算还剩多少本金，因为那个数字会让他绝望。
他只是机械地生活着：上班，下班，还贷。日复一日，年复一年。
有时候他会想起2014年签合同时的兴奋，想起当时对未来的憧憬。那时候他以为30年后房子就是他的了，以为自己在为未来投资。
现在他明白了，他不是在投资，他是在为银行打工。他的青春，他的中年，甚至他的老年，都要献给银行。
这套房子最终会属于他，但代价是268万和30年的自由。
儿子现在7岁了，开始问一些关于钱的问题。
"爸爸，为什么我们家不能买玩具？"
王建国不知道该怎么解释。难道要告诉一个7岁的孩子，爸爸每个月要给银行9100元，所以没钱买玩具？
"因为爸爸要存钱买房子。"王建国只能这样说。
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